Decydując się na kredyt, akceptujemy warunki, które zostały zaproponowane przez bank. Jednak z upływem czasu może się okazać, że na rynku dostępne są lepsze oferty z korzystniejszym oprocentowaniem, marżą czy prowizją. W takiej sytuacji istnieje w banku możliwość zamiany jednego kredytu na drugi.

Na początku należy podkreślić różnicę – zamiana kredytów to nie jest to samo co ich konsolidacja. Te pojęcia często są mylone. Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań w jedno z korzystniejszymi warunkami, natomiast zamiana kredytu to proces spłacenia jednego kredytu drugim, który posiada lepsze parametry.

Poprawa warunków kredytowych

Banki swoim klientom dają możliwość zamiany kredytów, jeżeli obecnie proponują lepsze warunki. Są to kredyty refinansowe. Ważny jest fakt, że istnieje możliwość zamiany kredytów między różnymi bankami. Założeniem jest fakt, że kredyt refinansowy dalej musi spełniać tak zwaną „celowość” zobowiązania. Przykład: jeżeli klient jest zainteresowany refinansowaniem kredytu gotówkowego, to propozycja zamiany może być oparta tylko na warunkach zobowiązania z tej samej kategorii. Nie można mieszać kredytów. Podczas zmiany kredytu ulec może długość kredytowania, waluta w której zobowiązanie zostało zaciągnięte, prowizja oraz przede wszystkim oprocentowanie. Te zmiany mogą finalnie przełożyć się na wysokość raty.

Kredyt refinansowy – kiedy warto z niego skorzystać

Podstawową zasadą, którą należy się kierować podczas decyzji o refinansowaniu kredytu jest sprawdzenie, czy jest to opłacalne. Nie zawsze jest tak, że kredyt zaciągnięty trzy czy cztery lata temu ma gorsze warunki niż obecne oferty bankowe. Warto jednak pamiętać, że banki w celu pozyskania klienta mogą przedstawiać indywidualne propozycje kredytowania, co będzie przekładało się na finalną opłacalność kredytu refinansowego. Najczęściej refinansowane są kredyty hipoteczne, ponieważ zaciągane są na długi okres.

Co zrobić przed decyzją o refinansowaniu kredytu

Zanim jednak klient podejmie ostateczną decyzję o zamianie kredytu na inny, warto spróbować w inny sposób obniżyć obecne koszty zobowiązania. Pierwszą opcją, jaką należy rozważyć, jest negocjowanie z obecnym bankiem warunków umowy. Kolejnym krokiem jest sprawdzenie, czy nie ma w umowie dodatkowych produktów, z których można zrezygnować w celu obniżenia raty zobowiązania, takich jak na przykład ubezpieczenia. Jeżeli takie kroki nie przyniosą rezultatu i dalej opcja konkurencyjna okaże się tańsza, warto skorzystać z kredytu refinansowego.